最新进展！数字人民币会带来什么好处？

近日，央行发布了《中国数字人民币研发进展白皮书》，披露了数字人民币的一些最新信息。比如数字人民币不计利息；在安全方面，不能被非法复制和伪造；支付时，数字人民币无需支付任何服务、手续费，无需绑定银行卡，无需网络即可使用。还是可以正常使用的，特别是对于不擅长上网的老人。

据介绍，截至2021年6月30日，受邀参与数字人民币试点的白名单用户已突破1000万，个人钱包2087万个，公共钱包351万个，累计交易笔数7075万， 345亿元。元。数字人民币会取代实物人民币吗？它和第三方支付微信、支付宝有什么区别？数字人民币会带来什么好处？一起来看看吧。

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数字人民币有什么优势？

实物人民币反映国家意志，服务于国民经济的价值规模、流通手段、储存手段、支付手段等货币功能，兼顾交易的安全性和可靠性。数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。由中国人民银行兑换，由商业银行等指定经营机构经营。支持银行账户的松耦合功能，相当于纸币和硬币。它具有价值的特点。并且无限的法律赔偿，支持可控匿名。可见，数字人民币的本质是流通中的数字现金和数字硬币。

数字人民币具有“支付即结算”、法律赔偿无限、“双离线”支付、可控匿名性、实物现金交易零手续费等诸多优势。与实物人民币相比，更方便、更安全。“支付结算”的支付方式更加直接透明。不过，一个有趣的现象是，具有先天优势的银行推出了很多安全系数较高的支付工具，但被大规模使用和推广的却是尚未进入后台的第三方支付平台。可见打仗利好数字货币吗，再好的工具，如果不能从用户的角度出发，做到好用、好用、想用，

谈论“人”的本性。易用性的关键是从“人”的本性来设计和操作。在支持智能手机APP钱包模式的基础上，数字人民币应融合新技术，特别是利用物联网技术，实现软硬件结合，让广大民众可以方便快捷地存储和使用数字人民币. 比如是否可以设计一个可以随身携带、支持指纹加密的实体数字钱包，不仅支持双离线支付，还支持在线账户关联和理财。再比如，是否可以利用现有的支付平台和工具进行相应的软硬件升级改造，使它们具有数字人民币的功能。当然，身份识别、支付等多种功能的融合也会带来更大的风险，这是未来数字人民币设计和开发中必须考虑的问题。

供“人”使用。其易用性的关键在于充分利用数字人民币的直连，解决中央和地方对老百姓的转移支付问题，让各级政府更好地关注和关注。服务民生。央行数字人民币系统拥有三个中心：集中管理机构和用户身份的认证中心、登记数字货币主权所有权的登记中心、金融行为分析的数据分析中心。如果未来数字人民币能够得到普及和推广，就可以依托以上三个中心作为政府惠及民生的有效工具。利用数字人民币的可控匿名性，

具有“硬币”价值。2020年10月24日，中国人民银行向社会公开征求意见的《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》拟扩大人民币适用范围，将人民币纳入数字化形式的人民币纳入法定货币范围（19日）。条）。但《人民币管理条例》第二条规定，央行依法发行的货币包括纸币和硬币，不存在数字形式的法定货币。这意味着根据现行法律，人民币的形式只有纸币和硬币的形式，不包括无形的数字货币。但2021年实施的民法典​​调整了继承范围，改变了“公民”

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数字人民币的到来将带来哪些机遇？

央行推出数字人民币，实现货币全方位数字化，以适应数字经济建设，降低实物货币制造和流通成本。为避免对现有金融支付体系的冲击，央行在设计数字人民币的运营体系时采用了“一币两层三中心”的结构。充分发挥商业银行机构的枢纽作用，建立“央行-商业银行”两级运作体系。同时，为避免对现有成熟第三方支付的影响，数字人民币定位为“钱”，第三方支付定位为“钱包” 实现功能差异化。此外，为了避免大家对货币全面数字化的恐慌，数字人民币还被定位为“对现有零售支付的补充和替代”。可以看出，央行对于数字人民币的推出采取了谨慎的态度，避免对现有金融业造成过度冲击和冲击。

推动人民币全面数字化，是实现金融业信息化管理向金融业数字化运营转变的良好契机。我国央行可以利用数字人民币的普及，倒推中国金融业的数字化转型升级。必须指出，财务管理信息化从管理者开始，其目的是提高现有金融业务的运营效率和风险控制能力，从而降低业务运营成本。出发点是不改变现有金融业务的运作方式和制度。金融行业数字化运营从用户服务开始，利用业务数字化后的灵活性和智能化，围绕用户需求对业务模式进行迭代创新和自适应重组。当然，业务创新必须满足金融监管的底线要求。

运用数字人民币两级运营模式，推动商业银行数字化转型升级。根据规划设计，数字人民币采用两级运营模式。央行向商业银行发行数字人民币，商业银行支付100%的准备金，受央行委托向公众提供数字人民币存取款等服务。

对于商业银行而言，数字货币实施后，将面临挑战和机遇：一是存款流失和利率上升。公众可能会将部分活期银行存款兑换成数字货币进行支付和使用，造成存款流失，这将迫使商业银行提高存款利息以应对存款流失，从而推高经营成本的商业银行。事实上，数字人民币定位为现金功能，具有零交易费用的特点。同时，它不具备增值属性。它只是一个基本的价值尺度和流通、储存的手段。因此打仗利好数字货币吗，商业银行应利用自身经营的便利，将数字人民币作为吸引客户的流量来源，并与他们现有的银行产品相关联，例如将M0与M1和M2连接起来，类似于支付宝等第三方支付平台。“月宝”和微信“找钱”，在保留实时现金支付功能的同时，允许用户从关联的活期账户中获得利息收入。

二是线下渠道功能冗余。未来银行业可以利用用户现有线下业务需求减少的机会进行数字化升级，将线下业务服务点作为数字化运营的中台和前台，从原来以业务为主导的定位转变为数字业务区域赋能支持平台。例如，利用区域地理优势，开展门到门对接服务，从原来的交易对接向金融服务支持转变。

三是中小银行顺势发展。使用央行数字人民币平台，中小银行只需接入该平台，即可让现有用户拥有全场景移动支付工具。而且，由于央行数字人民币定位的中立性、公开性和平等性，中小银行也可以将数字人民币用户作为其获客的直接流量渠道，有能力和机会与大银行竞争。 ，这对数字时代的中国银行业来说是一个巨大的机遇。本行的发展提供了一个开放、平等的平台，

发挥数字人民币相对支付优势，促进第三方支付平台健康发展。数字人民币本质上是现金。与实物现金一样，支持“双离线”支付（付款人和收款人无需联网），可控匿名（交易信息受中国人民银行严格控制）。目前主流的第三方支付需要与银行账户紧密耦合。电子支付平台扮演着钱包的角色，需要记录双方的全流程信息，以保证交易的可靠性和有效性。因此，不能完全实现。双离线”和匿名。可以看出，具有“支付结算”功能的数字人民币似乎比“支付结算”的第三方支付更加便捷。由于数字人民币被定义为现金，基于数字人民币的交易免手续费、零交易成本，这给需要“支付结算”费用的第三方支付带来巨大挑战。对于消费端而言，未来可能会首选基于数字人民币的直接支付方式，不收取任何手续费，无需清算。今天的信用卡消费和第三方支付。基于数字人民币的交易免手续费、零交易成本，这给需要“支付结算”费用的第三方支付带来巨大挑战。对于消费端而言，未来可能会首选基于数字人民币的直接支付方式，不收取任何手续费，无需清算。今天的信用卡消费和第三方支付。基于数字人民币的交易免手续费、零交易成本，这给需要“支付结算”费用的第三方支付带来巨大挑战。对于消费端而言，未来可能会首选基于数字人民币的直接支付方式，不收取任何手续费，无需清算。今天的信用卡消费和第三方支付。

利用数字人民币的技术生态建设，推动金融科技的健康发展。作为一种高频、高覆盖、高安全、高风险的数字人民币，其对技术体系的要求无疑很高，需要充分利用人工智能、区块链、云计算、大数据等现有技术。数据和物联网。目前，很多金融科技被用于开发高投机、高回报的金融产品。这些产品设计利用系统掌握的信息不对称来谋取额外利益，与商誉金融和普惠金融背道而驰。数字人民币体系建设，即国家金融数字基础设施建设，

尤其是在其他国家还在等待和踌躇的时候，我国利用巨大的市场应用空间进行前瞻性布局，为中国金融科技企业提供迭代创新的市场机会，实现金融科技的良性互动和共同升级发展。金融和技术。，打造中国金融业的技术硬实力，为中国金融业迈向智能互联数字时代提供先发技术优势。

事实上，国家金融竞争力的竞争已经从单纯的经济实力竞争转变为综合实力的竞争，而技术是金融竞争力不可或缺的关键因素。科技在提高金融运作效率的同时，也极大地改变了金融运作的模式。数字人民币的普及和推广，将使民间借贷拥有国家层面的托底监管，避免热钱的异常流动，将社会风险降到最低。更重要的是，我国正在推进“一带一路”建设。如果配合先进、普惠的数字货币技术输出，将极大提升中国企业走向国际、融入区域的竞争力，并享受美元企业的福利。国际治疗。

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数字人民币将用于哪些支付场景？

起关键作用？

虽然数字人民币只是M0现金货币的补充和替代，但它带来的变化却是深远的。央行打造的数字人民币平台造福于老百姓，对金融业具有“鲶鱼”的双重作用，对国家数字化建设具有基础性作用。

对于面向个人的支付场景，数字人民币应在填补空白方面发挥普惠作用。鉴于第三方支付和商业银行的盈利能力，央行应在一些数字化水平较低的地区大规模推动数字人民币的应用和普及，弥合数字金融鸿沟，实现普及化。全国范围内的数字支付能力。可通过政府转移支付和财政补贴等方式推广应用。

对于面向商业的支付场景，应将数字人民币定位为赋能支持。对于目前能够提供服务支持的第三方支付和商业银行，央行数字人民币应本着公平、公正、公开的原则，提供平等的赋能支持，在有效保障权益的前提下鼓励自由市场竞争和个人用户的利益，制定游戏规则，形成市场共识。最终为商业金融机构提供低成本（减少纸质人民币相关业务服务）、公平（避免第三方支付数据垄断）、全场景（让小银行具备“以支付为结算”的能力） ") 数字金融业务平台。现在，央行采取“中国人民银行-商业银行”两级运作模式。未来可以考虑直接对接第三方支付和符合条件的企业，让更多的市场主体直接参与数字人民币。在控制风险的同时最大限度地提高市场灵活性。

对于国际支付场景，数字人民币应发挥主导作用。目前，全球主流的跨境支付系统主要依赖于SWIFT（环球银行金融电信协会）系统，存在环节多、效率低、不透明、价格高的局限性。如果建立一个基于数字人民币的国际贸易结算，将有助于实现“以支付为结算”的直接模式，零支付费用、实时、去中心化、跨系统同步，大大提高国际贸易效率，透明度和安全性。

数字人民币的跨境应用也将加速人民币国际化进程。推动人民币跨境应用的有力工具，是发挥我国在数字人民币实践中的先发优势，确立数字货币的技术优势，构建更加高效、国际领先的基于M0的“支付-as”。 -沉降”。实现了“技术与市场”的双轮驱动，是数字货币技术的驱动力，也是数字人民币跨境应用的突破口。因此，如果数字人民币最终实现跨境应用，将有助于快速推动人民币的普及和推广，促进本外币结算清算，

以上略删

从 | 《人民论坛》杂志7月

原标题 | 数字人民币的市场发展与运行机制

作者 | 武汉大学大数据研究院副院长、武汉大学经济管理学院二级教授黄敏学

新媒体编辑 | 王思南